|
Важные правила перед оформлением займа в МФО
Микрофинансовые организации (МФО) кажутся удобным решением, когда деньги нужны срочно — до зарплаты осталось несколько дней, а расходы ждать не могут. Однако лёгкость получения займа может обернуться большими проблемами, если подойти к вопросу без должной осведомленности.
Перед тем как обращаться в микрофинансовую организацию, важно тщательно оценить все возможные риски и заранее рассчитать свои финансовые возможности. Многие выбирают МФО из-за скорости и простоты оформления, ведь зачастую можно взять деньги на карту буквально за несколько минут без лишних справок и поручителей. Однако такая оперативность не должна подталкивать к необдуманным решениям — важно помнить о потенциальных последствиях и внимательно изучать условия договора.
Проверяйте, зарегистрирована ли МФО в госреестре
Перед тем как оформить заём, убедитесь, что компания включена в государственный реестр МФО на сайте Банка России. Это гарантия того, что организация работает легально и под контролем регулятора.
Если компания не состоит в реестре, то сотрудничество с ней рискованно. Такие «чёрные» кредиторы могут предлагать займы под залог жилья, устанавливать незаконно высокие проценты, применять психологическое давление и даже угрозы.
Важно: по закону МФО не может устанавливать ставку выше 1% в день (365% в год). Всё, что превышает — нарушение.
Никогда не соглашайтесь на займ под залог недвижимости
Закон категорически запрещает МФО выдавать микрозаймы под залог квартиры, комнаты, доли в недвижимости и т. д. Если вам предлагают такой заём — это мошенничество.
Некоторые нелегальные организации маскируют условия под «дополнительные соглашения» к договору. Будьте внимательны: на изучение документов у вас по закону есть 5 дней — используйте это время, чтобы спокойно прочитать всё дома и при необходимости проконсультироваться с юристом.
Рассчитывайте на небольшую сумму
Существует два типа МФО:
-
МФК (микрофинансовые компании) — могут выдавать до 500 000 ₽.
-
МКК (микрокредитные компании) — до 1 000 000 ₽.
Однако на практике МФО чаще всего выдают небольшие суммы — в среднем около 6 500 ₽. После пандемии уровень неплатежей вырос, поэтому компании стали более осторожны и реже одобряют крупные займы новым клиентам.
Совет: если вам нужен более крупный кредит — лучше обратиться в банк. Там ниже ставки и лучше защита прав потребителей.
Осторожно со скрытыми комиссиями и навязанными услугами
МФО могут включать в договор различные скрытые платежи:
-
Страховки
-
Комиссии за перевод
-
Платные СМС-уведомления
-
Юридическое сопровождение
-
Платные консультации
Некоторые компании делают оформление анкеты с таймером, чтобы клиент не успел прочитать все условия. Другие — заключают отдельное соглашение, увеличивающее процентную ставку.
Факт: Крупные МФО, как правило, реже навязывают допуслуги. Наиболее агрессивны в этом плане — небольшие и малоизвестные компании.
Минимальный платёж и пролонгация — ловушка для заёмщика
Во многих МФО можно погасить только часть долга или продлить займ, оплатив только проценты. Кажется, что это удобно, но на деле — вы просто переплачиваете.
Продление займа не уменьшает основную сумму долга — вы платите только за пользование деньгами. Если делать так регулярно, вы рискуете уйти в долговую спираль, когда долг будет «висеть» годами.
Совет: старайтесь погасить займ полностью и как можно раньше — так вы сэкономите на процентах.
Штрафы и проценты ограничены по закону
Если вы просрочите платёж, МФО начнет начислять штрафы, пени и проценты. Но есть предел:
Общий объём начислений (штрафы, пени, проценты, комиссии) не может превышать 1,5 суммы основного долга. Например, если вы взяли 10 000 ₽, то максимум, что вы должны будете заплатить сверх этой суммы — 15 000 ₽.
Важно знать: если с вас требуют больше — это нарушение закона, и вы можете пожаловаться в Центробанк или подать жалобу в суд.
Обязательно берите справку о закрытии долга
Даже если вы полностью погасили заём, не забывайте взять официальную справку о закрытии долга. Она — ваш единственный документ, который подтверждает, что у вас нет задолженности.
Без неё:
-
Может остаться «хвост» в виде нескольких рублей долга
-
Это приведёт к порче кредитной истории
-
МФО может начать начислять пени на эту сумму
Совет: храните справку минимум 1–2 года, даже если всё закрыто.
Микрозайм — это не бесплатные деньги и не простой способ «перекрыть дыру в бюджете». Это финансовый инструмент, которым нужно пользоваться крайне осмотрительно. Прежде чем подписать договор, прочитайте всё до последней строчки. Если чувствуете сомнения — лучше отказаться.
Ниже приведены схожие материалы: